Seguros

Qual a diferença entre copagamento e franquia?

Saber a diferença entre o copamento e a franquia pode fazer toda a diferença na altura de escolher o seguro mais adaptado a si e à sua carteira.

Geralmente, na escolha de um seguro de saúde surgem os termos copagamento e franquia. Embora muitas vezes confundidos entre si, existem certas diferenças que deverá saber, pois podem impactar a escolha do seu seguro.

Saiba qual a diferença entre estes dois conceitos, como funciona o copagamento e a franquia, além de outros aspetos que deve ter em conta.

O que é o copagamento?

No seguro de saúde, o copagamento corresponde ao valor pelo qual o cliente é responsável na consulta, num exame ou num tratamento médico na rede convencionada. O seguro cobre parte da consulta ou despesas médicas, ficando ao cargo do segurado o pagamento do valor restante.

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Como funciona o copagamento?

O valor que paga depende do tipo de seguro que tem. Assim, a apólice de seguro define as condições de pagamento. Existem três tipos/modalidades:

  • Reembolso do valor;
  • Assistência (copagamento em rede convencionada);
  • Pagamento misto.

Em qualquer um deles, o cliente paga prémios de seguro mensal ou anualmente. Então, todas as vezes que utilizar um determinado serviço, irá pagar parte do custo por meio de um copagamento ou reembolso com base no facto de estar dentro ou fora da rede médica da seguradora. Por exemplo, uma consulta de especialidade na rede custa 50€ e o segurado paga apenas 25€. O mesmo se aplica aos atos médicos. No entanto, o valor a ser pago depende do tipo de seguro e da modalidade correspondente que escolher.

Assim, a grande desvantagem do copagamento é ter de recorrer à rede convencionada de prestadores da seguradora. Este fator pode revelar-se um inconveniente para quem, por exemplo, já era seguido por um médico fora da rede e pretende usufruir do seguro de saúde para reduzir os custos das consultas ou tratamentos. 

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O que é a franquia?

A franquia corresponde ao valor determinado numa das cláusulas da apólice, que define qual o montante ou o período que são da responsabilidade do cliente. Este valor corresponde à parcela do risco suportado pelo tomador do seguro. Por conseguinte, a franquia pode ser definida por um valor específico, percentual ou número de dias. Se o custo for menor ou igual ao valor da franquia presente no contrato, a responsabilidade será do tomador do seguro.

No entanto, num seguro de saúde, as franquias e os copagamentos podem confundir-se Assim, um copagamento refere-se ao valor suportado pelo tomador do seguro e referente ao tratamento dentro da rede de cuidados da seguradora. Por outro lado, a franquia refere-se ao valor que o tomador do seguro deve pagar, mas, neste caso, quando os serviços médicos são prestados ​​fora da rede de prestadores de cuidados da seguradora. A condição de pagamento neste caso é o modo de reembolso. Assim, as despesas são pagas integralmente pelo tomador do seguro e, posteriormente, comparticipadas e reembolsadas pela seguradora.

Por fim, num seguro de saúde, a franquia é geralmente determinada com base no ato médico. Assim, o tomador de seguro pode, por exemplo, ter de pagar os primeiros 250€ durante o internamento. No entanto, a franquia também pode ser uma anuidade, ou seja, o tomador de seguro só precisa de pagar os primeiros 100€ em consultas de especialidade, por exemplo.

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Outros aspetos que deve ter em conta

Ao optar por um seguro em detrimento de outro, não deve apenas focar-se no valor pelo qual fica responsável. Além disso, é também relevante considerar outros aspetos. Tenha em consideração que os copagamentos menores podem significar prémios de seguro mais altos, e os prémios de seguro irão aumentar com a idade. Assim, apresentamos-lhe abaixo outros aspetos que deve considerar.

Rede de prestadores de saúde convencionados

Em primeiro lugar, além das especialidades incluídas no seu seguro de saúde, também é relevante a rede de prestadores de saúde convencionados. Isto é, entidades que tenham acordos realizados com a sua seguradora. Assim, se uma dada entidade tiver um acordo com a sua seguradora, o segurado só precisa de pagar uma pequena taxa (copagamento). Já se a seguradora não tiver qualquer acordo, então o tomador do seguro deve pagar a taxa (valor dedutível) correspondente aos serviços de saúde que recebeu. Depois disso, deve aguardar pelo reembolso a realizar-se pela seguradora. Normalmente, no segundo método, a parte aplicada ao tomador do seguro costuma ser a maior.

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Montantes da franquia

Outro aspeto que deve ter em conta é o montante da franquia. Isto, porque no seguro de saúde a franquia costuma determinar-se pelo ato médico. Não obstante, algumas seguradoras definem apenas uma franquia anual para todas as despesas. Assim, recomenda-se que compare o valor com as diferentes opções oferecidas pela seguradora para determinar qual o método mais indicado para si.

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Especialidades e modalidades abrangidas pelo seguro

O tipo de seguro oferecido por uma mesma seguradora varia em função das especialidades que cobre e do limite máximo de comparticipação de que pode utilizar. Assim, quanto maior o número de especialidades incluídas e quanto maior a comparticipação, maiores serão os prémios de seguro que terá que pagar mensal ou anualmente.

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