Extras do seguro de saúde: Psicologia, nutrição e estomatologia compensam?

Os extras do seguro de saúde podem ajudar a reduzir os custos de consultas e tratamentos que não estão incluídos nas coberturas mais comuns. No entanto, nem todas as proteções analisadas são necessariamente contratadas como extras. A psicologia e a nutrição encontram-se frequentemente integradas no conjunto base de serviços de vários seguros de saúde, enquanto a estomatologia tende a admitir maior margem de escolha.

Antes de contratar um seguro, é importante perceber exatamente o que está incluído. Ter acesso a determinado benefício não significa, necessariamente, que a seguradora suporte uma parte da despesa. Em alguns casos existe comparticipação, enquanto noutros o segurado beneficia apenas de uma rede de prestadores com preços convencionados.

Para avaliar o valor destas coberturas, deve perceber se estão incluídas no produto base, se podem ser contratadas opcionalmente e como funcionam na prática. O capital disponível, os copagamentos, a rede de prestadores e os períodos de carência são fatores que também devem ser considerados. Quando estão alinhadas com as suas necessidades, estas coberturas podem representar uma mais-valia importante, proporcionando acesso a cuidados de saúde por custos mais reduzidos.

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Que extras do seguro de saúde tendem a compensar?

Não existe um extra que compense em todos os casos. A psicologia e a nutrição estão muitas vezes incluídas no pacote base, variando sobretudo o número de consultas, o formato presencial ou online e o acesso à rede ou a reembolso. A estomatologia tende a permitir maior personalização e pode ser vantajosa com prevenção regular ou vários familiares abrangidos. A psicologia ganha valor com acompanhamento continuado, enquanto a nutrição depende da frequência e dos preços convencionados.

Cobertura, desconto ou acesso à rede: Qual é a diferença?

Uma cobertura significa que a seguradora assume parte da despesa, dentro dos limites definidos no contrato. Já o acesso à rede permite utilizar determinados prestadores a preços negociados, mas o cliente pode ter de suportar a totalidade desse valor. Um serviço de orientação online também não equivale, por si só, a uma consulta comparticipada.

O copagamento é o valor suportado pela pessoa segura em cada consulta ou tratamento. No sistema de reembolso, o cliente paga primeiro ao prestador e pede depois à seguradora a devolução da percentagem prevista na apólice. A franquia corresponde à parte da despesa que permanece sempre a cargo do segurado.

O capital é o montante máximo que pode ser usado durante cada anuidade. Algumas coberturas têm um capital próprio. Outras funcionam através de um subcapital retirado ao ambulatório, o que significa que as consultas de psicologia, por exemplo, podem reduzir o valor disponível para exames, consultas médicas ou outros tratamentos.

Também deve confirmar o período de carência. Durante esse prazo, o seguro já está em vigor, mas determinadas despesas ainda não podem ser utilizadas. Segundo a Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões (ASF), o ambulatório das condições padrão pode incluir consultas e tratamentos prestados por psicólogos, inclusive à distância. No entanto, as coberturas efetivamente contratadas dependem sempre das condições de cada apólice.

Quanto tem de poupar para o extra compensar?

O número de benefícios anunciado não permite, por si só, perceber se a cobertura será vantajosa. É necessário comparar quanto aumenta o prémio anual com a poupança potencial nas consultas ou tratamentos que prevê realizar. Nesta análise devem entrar os copagamentos, as franquias e todas as despesas que continuam sem comparticipação. Contudo, esta comparação só é possível quando a cobertura pode ser acrescentada ou retirada do seguro.

Peça duas simulações com os mesmos dados: uma sem os extras do seguro de saúde e outra com as coberturas pretendidas. A diferença entre os dois prémios corresponde ao custo anual do extra. A partir daí, poderá avaliar se a utilização prevista permite obter poupanças que justifiquem esse custo adicional ou se os benefícios associados acrescentam valor à proteção pretendida.

A conta pode ser resumida desta forma:

Custo anual com o extra = aumento do prémio + copagamentos + franquias + despesas não comparticipadas

Esta comparação deve ser feita com base numa utilização realista. Em vez de considerar todos os serviços apresentados pela seguradora, foque-se naqueles que prevê utilizar com alguma frequência. Um extra pode parecer muito atrativo no folheto comercial, mas o seu valor real dependerá da forma como se ajusta às suas necessidades de saúde e hábitos de utilização.

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Psicologia: O capital deve acompanhar as necessidades de acompanhamento

A psicologia encontra-se frequentemente incluída no conjunto base de coberturas ou serviços dos seguros de saúde. Porém, isso não significa que o cliente tenha acesso ilimitado a consultas. O contrato pode definir um número máximo de sessões, limitar a utilização ao formato online ou aplicar condições diferentes consoante o acompanhamento seja feito dentro ou fora da rede.

Num seguro disponível no mercado, a cobertura de saúde mental inclui consultas de psiquiatria, psicologia e sessões de psicoterapia. O limite anual para estas despesas é de 300 euros, o copagamento na rede é de 19 euros e o reembolso fora da rede corresponde a 60% da despesa elegível. Existe ainda um período de carência de 60 dias.

Este limite funciona como um subcapital. Por isso, as despesas de saúde mental também são retiradas ao capital de ambulatório e podem reduzir o valor disponível para outras consultas, exames ou tratamentos. Por essa razão, ao analisar esta cobertura, é importante olhar não apenas para o valor do copagamento, mas também para o capital disponível e para a forma como prevê utilizar o seguro.

Imagine que cada consulta custa 60 euros e que prevê realizar oito sessões. Sem seguro, pagaria 480 euros. Na rede, oito copagamentos de 19 euros totalizariam 152 euros. Contudo, para avaliar a vantagem da cobertura, continua a ser necessário considerar o impacto no prémio e perceber até que ponto os 300 euros de capital respondem às necessidades de acompanhamento previstas.

Também existem seguros com uma forte componente de acesso à rede que custam até 10,90 euros por mês e permitem fazer consultas online de psicologia por 17 euros.

Neste exemplo, o valor da cobertura torna-se mais evidente à medida que aumenta a frequência de utilização. A partir da quarta consulta, a solução começa a apresentar uma vantagem financeira, mas a avaliação deve ter em conta também outros serviços que possam estar incluídos e ser utilizados ao longo do ano.

A modalidade do acompanhamento também pesa. Um preço reduzido numa videoconsulta pode não ser adequado a quem pretende sessões presenciais, já iniciou terapia com um psicólogo fora da rede ou necessita de uma área de especialização que não está disponível.

Nutrição: Confirmar o que está efetivamente incluído na cobertura

A nutrição também surge frequentemente incluída nos serviços base do seguro, mas tende a funcionar através de uma Rede de Bem-Estar. Em vez de existir um capital anual para despesas de nutrição, o segurado acede a consultas com preços convencionados e suporta diretamente esse custo.

Porém, na nutrição, a leitura das exclusões é decisiva. Existem seguros que disponibilizam orientação nutricional ou serviços de bem-estar, mas excluem consultas, exames e tratamentos de nutrição e dietética da cobertura de despesas. Nestes casos, o cliente pode beneficiar de informação ou de acesso a preços convencionados, sem que exista uma comparticipação direta da seguradora.

Uma solução comercializada em Portugal cobra até 10,90 euros por mês e permite realizar consultas de nutrição em prestadores parceiros por 25 euros. Considerando, apenas como exemplo, um preço particular de 60 euros, o benefício financeiro dependerá da frequência com que estas consultas são realizadas.

Neste exemplo, a diferença entre as duas opções varia consoante o número de consultas realizadas ao longo do ano. À medida que a utilização aumenta, o acesso à rede pode tornar-se mais interessante do ponto de vista financeiro. Ainda assim, a decisão deve considerar também a qualidade do acompanhamento, os profissionais disponíveis e a liberdade de escolha do nutricionista.

Não atribua toda a anuidade à nutrição quando utiliza outros serviços incluídos no seguro. Se também recorrer a consultas médicas, exames ou assistência domiciliária, o custo anual deve ser repartido por todas essas utilizações.

É igualmente importante perceber o que significa “orientação nutricional”. Pode tratar-se de uma consulta individual, de um contacto remoto pontual ou apenas de informação geral. Quem procura acompanhamento clínico regular deve confirmar se o serviço é prestado por um nutricionista, se permite seguimento continuado e se está efetivamente abrangido pelo contrato.

Estomatologia: A prevenção pode ajudar a pagar o prémio

Ao contrário da psicologia e da nutrição, a estomatologia é uma das coberturas em que o cliente tende a encontrar maior variedade de opções. Pode surgir incluída num nível mais completo do seguro, ser contratada como complemento ou existir através de um seguro autónomo de saúde oral.

Na saúde oral, existem seguros autónomos com preços mais transparentes. Um deles custa 8,50 euros por mês para uma pessoa, 15 euros para duas e 19 euros para três ou mais. Não tem período de carência, questionário clínico ou limite de idade e inclui consultas de avaliação e destartarizações com jato de bicarbonato sem limite.

Para uma pessoa, o prémio anual é de 102 euros. Numa família com três elementos, custa 228 euros, o equivalente a 76 euros por pessoa. Se cada membro fizer uma consulta de avaliação e uma limpeza dentária, o custo efetivo corresponde a 38 euros por ato, antes mesmo de serem considerados outros tratamentos ou benefícios incluídos na cobertura.

Para quem realiza consultas de prevenção regularmente, estas soluções podem representar uma forma de tornar os cuidados de saúde oral mais acessíveis e previsíveis. Ainda assim, é importante confirmar quais os atos que beneficiam de comparticipação e quais funcionam apenas através de preços convencionados.

A estomatologia pode funcionar através de um capital anual, sujeito a franquias e limites máximos, através do acesso a uma rede de prestadores a preços convencionados ou pela combinação destas duas modalidades.

Noutras coberturas disponíveis no mercado, a estomatologia tem um capital de mil euros, mas a pessoa segura suporta 30% das despesas na rede e recebe apenas 50% da despesa elegível quando escolhe um prestador fora da rede.

Aparelhos ortodônticos, implantes, coroas e próteses podem estar excluídos, sujeitos a limites ou disponíveis apenas a preços convencionados. Antes de iniciar um tratamento mais dispendioso, vale a pena pedir um orçamento detalhado ao dentista e uma estimativa da comparticipação prevista. Dessa forma, será mais fácil perceber como o capital disponível se aplica ao tratamento específico e qual o valor que continuará a ser suportado pelo cliente.

Que outras coberturas complementares pode encontrar?

Além da estomatologia, existem outras coberturas que podem permitir maior personalização do seguro de saúde. A disponibilidade depende da seguradora, do segmento do produto e do nível de proteção escolhido.

Seguro, plano de saúde ou pagamento direto?

Num seguro de saúde, a seguradora assume parte das despesas previstas no contrato, dentro dos capitais e condições acordados. Num plano de saúde, o cliente paga normalmente uma mensalidade para aceder a uma rede e a preços negociados, mas não beneficia da mesma transferência de risco.

A ASF tem alertado para esta diferença, porque uma mensalidade reduzida pode transmitir uma ideia de proteção mais abrangente do que aquela que existe. Além disso, os planos vendidos por entidades que não sejam seguradoras não estão sujeitos à supervisão da ASF.

Para consultas frequentes e de valor limitado, um plano ou um seguro baseado no acesso à rede pode ser suficiente. Para proteger o orçamento perante uma cirurgia, internamento ou tratamento dispendioso, os capitais e as coberturas de um seguro completo assumem maior importância.

Pagar diretamente também pode ser uma opção competitiva quando a utilização é ocasional. Além das consultas avulso, podem existir pacotes, campanhas, modalidades online ou preços diferentes entre clínicas.

Como saber se os extras do seguro de saúde compensam?

Antes de decidir, confirme por escrito:

• Se a psicologia e a nutrição estão incluídas no produto base ou podem ser contratadas separadamente;
• Quantas consultas estão disponíveis e se são presenciais, online ou ambas;
• Quanto aumenta o prémio com cada extra;
• Se existe cobertura, reembolso ou apenas acesso à rede;
• Qual é o capital anual e como é consumido;
• Se o capital é autónomo ou retirado ao ambulatório;
• Se há carência, franquia ou limite de sessões;
• Que prestadores existem na sua zona de residência;
• Se o profissional pretendido pertence à rede;
• Se o tratamento previsto está incluído ou excluído;
• Quanto continuará a pagar em cada utilização;
• Como poderá mudar o prémio na renovação;
• Se as coberturas de estomatologia, medicamentos, próteses, ortóteses ou doenças graves têm limites próprios;
• Se a segunda opinião médica internacional já está incluída ou implica um custo adicional.

Faça depois uma estimativa anual, tendo em conta apenas os serviços que prevê utilizar. Se a soma do aumento do prémio e dos valores pagos em cada consulta for superior ao custo de pagar diretamente, o extra não permite poupar naquele cenário.

Nem todos os extras do seguro de saúde justificam o aumento do prémio

A primeira distinção deve ser feita entre os serviços incluídos no produto base e as coberturas que podem ser acrescentadas. Psicologia e nutrição encontram-se frequentemente no pacote standard, embora com limites, modalidades e condições de utilização diferentes. A estomatologia, os medicamentos, as próteses e ortóteses tendem a permitir maior personalização.

Ainda assim, o extra mais adequado não é necessariamente o que inclui mais serviços, mas aquele que melhor responde às necessidades previsíveis de utilização e contribui para tornar os cuidados de saúde mais acessíveis. Coberturas como doenças graves ou segunda opinião médica internacional podem aumentar o prémio, mas também acrescentar proteção em situações de maior impacto clínico e financeiro.

Antes de contratar, compare o aumento anual do prémio com os encargos que continuará a suportar em consultas e tratamentos, analise os limites da apólice e confirme se a rede inclui prestadores que correspondem às suas preferências e necessidades.

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