Crédito

Como escolher o melhor crédito à habitação para si

Tem o sonho de ter uma casa própria e procura o melhor financiamento? Saiba neste artigo como encontrar o crédito habitação à sua medida.

Rui Bairrada Rui Bairrada , 2 Abril 2015

Com alguma pesquisa pode poupar muito dinheiro. A procura de crédito habitação é um processo que pode ser mais ou menos moroso dependendo da estratégia que utilizamos. Confira neste artigo as nossas dicas para poupar dinheiro no seu crédito habitação.

Vale a pena comprar casa?

Muitas pessoas perguntam-me: comprar ou arrendar casa, o que compensa mais atualmente? O fundamental é perceber que não há uma opção que seja sempre melhor do que a outra. É preciso fazer contas com base numa pesquisa exaustiva de informação e tendo em conta a sua realidade concreta.

Decidi-me por comprar casa. E agora?

prédios amarelos em lisboa

Tendo como certo que pretende comprar casa é chegada a altura de fazer uma pesquisa. Para garantir que consegue a melhor taxa possível, tenha atenção a algumas variáveis:

Estabilidade laboral

Para ter boas condições de crédito deverá ter um emprego estável. O mesmo será dizer que deve ter um contrato efetivo e níveis de rendimento que comportem a operação. Adicionalmente, irá facilitar a aprovação ter duas pessoas envolvidas no seu crédito habitação (tipicamente marido e mulher). Deste modo, consegue reduzir o risco percebido por parte do banco e deixá-lo mais confortável em conceder-lhe crédito.

Relação empréstimo/garantia

Hoje em dia será muito difícil conseguir um financiamento a 100% do valor da compra. Os bancos irão procurar que os clientes deem uma entrada inicial sendo que atualmente este valor ronda os 10% do valor do financiamento. Quanto maior for esta entrada melhor será o spread que terá de suportar no seu crédito. Poderá melhorar esta relação com:

  • Entrada inicial;
  • Negociação do preço da compra (pesquise várias casas e negoceie com o vendedor);
  • Avaliação mais favorável (mas também improvável).

Leia ainda: Crédito Habitação: como convencer os bancos a dar um spread baixo

Taxa de esforço

A taxa de esforço é a relação entre o valor das várias prestações de crédito e o rendimento da família. No caso anterior, quanto menor for a taxa de esforço melhor será a probabilidade de ter o seu crédito aprovado e menor será a taxa de juro a suportar no seu crédito.

Para garantir que tem uma taxa de esforço que seja comportável sugerimos que faça um orçamento familiar cuidado e rigoroso. Poderá utilizar o Boonzi, uma ferramenta de gestão que faz (quase) todo o trabalho por si. Esta análise é fundamental para garantir que conseguirá suportar o crédito ao longo dos anos.

Leia ainda: Como reduzir a Taxa de Esforço para comprar casa?

Fiador

Uma variável adicional passa pela apresentação de um fiador à operação. De notar que o fiador tem algumas características peculiares. Na prática, é uma pessoa que substitui o cliente em caso de não pagamento da prestação sem que tenha qualquer direito sobre o imóvel. Ou seja, deve pensar bem antes de apresentar um fiador à operação, pois o fiador tem muitos deveres e riscosNaturalmente que a existência de um fiador irá reduzir o risco da operação pelo que tem de resultar de imediato na redução do custo do empréstimo.

Leia ainda: Se é fiador, saiba quais as implicações em casos de incumprimento

Como negociar o meu crédito habitação com a banca?

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Tendo decidido pela compra de casa e tendo acautelado boas características para se apresentar ao crédito, está na altura de negociar com a banca para conseguir as melhores condições possíveis para o seu crédito habitação. Neste contexto, sugerimos algumas ideias que podem marcar toda a diferença:

Negoceie

Não tenha vergonha nem receio em negociar. Os bancos estão habituados a que os seus clientes negoceiem. Peca a vergonha e lembre-se que o não está sempre garantido. Para perceber a importância da negociação, lembre-se que uma diferença de 0,5 pontos percentuais num crédito de €100.000 a 30 anos representa €11.150 de custo acrescido!

Leia ainda: Poupe milhares de euros ao renegociar crédito habitação

Visite vários bancos

Existem diferentes bancos com estratégias que podem também elas ser diferentes. Assim, podem alguns bancos estar mais agressivos no crédito habitação e outros mais agressivos no crédito pessoal ou noutro tipo de produtos. Pesquise diferentes bancos e consulte diferentes ofertas.

Tenha atenção, contudo, que alguns bancos podem cobrar-lhe comissões de avaliação e de dossier mesmo não tendo o crédito garantido. Deste modo, poderá estar já a perder dinheiro mesmo sem a compra da sua casa.

Leia ainda: Vai fazer um crédito habitação? Saiba as comissões praticadas pelos bancos

Produtos complementares

Para garantir a aprovação e um spread mais baixo pode ser necessário contratar um conjunto de produtos adicionais, como a conta ordenado, o cartão de crédito, a domiciliação de pagamentos, entre outros. Tenha em atenção a TAEG que é a taxa que inclui todos estes custos e que permite fazer a comparação da oferta dos vários bancos.

Leia ainda: Quando fizer o seu crédito habitação, não olhe só para o spread

O Doutor Finanças trata de todo o processo por si sem qualquer custo

O processo de procura do melhor crédito habitação para si pode ser demorado e burocrático. Conscientes desta realidade, aqui no Doutor Finanças constituímos uma equipa que faz todo o processo sem qualquer custo para si. Este processo inclui:

  1. Consulta de diagnóstico financeiro, onde fará uma análise à sua situação financeira;
  2. Preparação de todo o processo;
  3. Submissão do seu pedido às várias instituições financeiras;
  4. Negociação das melhores condições;
  5. Apoio na decisão e na formalização da operação.

Se quiser uma simulação para o seu caso específico, basta contactar-nos e teremos todo o gosto em procurar a melhor solução para si.

E se já tiver um crédito habitação?

Se já tiver um crédito habitação poderá ser possível ajudar a reduzir as suas prestações, seja por intermédio da negociação com o seu banco seja conseguindo uma oferta alternativa noutro banco que seja atualmente mais competitivo. O ponto de partida será uma conversa de diagnóstico para ver quanto poderá começar a poupar.

Leia ainda: Tudo o que precisa saber sobre a transferência do crédito habitação

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