Posso remover produtos associados ao crédito habitação?

Quando contrata um crédito habitação, é normal que queira beneficiar das melhores condições que o banco tem para oferecer. No entanto, a maioria das campanhas promocionais que oferecem um spread bonificado, requerem a contratação de seguros ou a subscrição de outros produtos. Mas com um mercado cada vez mais competitivo, pode querer remover produtos associados ao crédito habitação, permitindo-lhe poupar, mesmo com um spread mais elevado.

Porém, será que pode remover produtos associados ao seu contrato de crédito habitação? Conheça a resposta neste artigo.

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Remover produtos associados ao crédito habitação não depende apenas da sua vontade

Juntamente com o seu crédito habitação, pode ter contratado o seguro de vida do crédito habitação e o seguro multirriscos ou até outros produtos financeiros (cartão de crédito, um PPR, etc.) na instituição de crédito, para baixar o spread do seu contrato.

Caso esteja a beneficiar de um spread bonificado, em primeiro lugar, deve fazer contas para ter a certeza se compensa remover os produtos associados ao seu crédito habitação. Se perceber que esta alteração permite uma boa poupança, então é hora de falar com o banco e tentar renegociar o seu contrato. Contudo, saiba que esta alteração contratual não depende apenas da sua vontade. 

Na prática, vai ter de chegar a acordo com o banco sobre as novas condições contratuais. E isto porquê? Porque se remover os produtos que dão acesso à bonificação do spread, o banco tem o direito de aumentá-lo. Aliás, esta é a única forma legal de uma instituição de crédito aumentar o spread no decorrer do contrato, uma vez que as condições acordadas vão sofrer alterações.  

Em termos legais, nenhum cliente é obrigado a contratar ou a manter os seguros do crédito habitação no banco onde contrata o seu crédito. Assim, esta é a alteração mais fácil de realizar, mas saiba que irá sempre sofrer uma penalização. Já os produtos que subscreveu, o banco pode ou não facilitar essa remoção do seu contrato. Porém, deve esperar uma penalização ou ter de oferecer outras garantias adicionais.

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E se transferir o seu crédito habitação para outro banco?

Quando tenta renegociar o seu crédito habitação com o banco, mas não chega a um acordo sobre as novas condições contratuais, a transferência do crédito habitação para outra entidade pode ser a melhor solução para si.

Afinal, a transferência de um crédito habitação pode trazer inúmeras vantagens para os clientes, como por exemplo:

• Obter melhor condições contratuais: Quando faz uma transferência de crédito habitação, existem várias condições contratuais que pode conseguir melhorar. Consoante o valor do financiamento, risco e garantias, pode encontrar soluções onde a taxa de juro é mais baixa, reduzir o valor dos seguros do crédito mudando-os para outra entidade e até remover produtos e fiadores do contrato. Ou seja, se conseguir uma boa proposta, pode diminuir os encargos com o seu crédito habitação em dezenas ou até centenas de euros.
• Mudar o prazo do empréstimo: Dependendo das suas necessidades, ao transferir o seu crédito habitação para outro banco pode conseguir aumentar ou reduzir a maturidade do seu contrato. Se reduzir o prazo, a sua prestação vai aumentar, mas o preço final do crédito vai ser mais barato, pois paga menos juros. No caso de precisar de uma folga financeira, pode tentar aumentar o prazo, o que fará baixar a sua prestação mensal. No entanto, o custo do seu crédito vai aumentar.
• Mudar para um banco mais vantajoso para si. Por vezes, a transferência do seu crédito habitação para outra instituição de crédito pode trazer-lhe mais regalias, se mudar para um banco que tem outros produtos financeiros atrativos para si.

Contudo, tenha em conta que podem existir custos associados a esta transferência. Assim, é importante que faça contas e verifique se compensa assumir estes custos face às vantagens que vai obter. Mas saiba que também existem bancos que assumem os encargos com a transferência de um crédito habitação.

Para facilitar todo este processo, a ajuda de um intermediário de crédito pode ser preciosa. Além de contar com apoio especializado, vai receber a melhor proposta para si, sem ter de perder tempo a comparar as várias opções no mercado para as suas necessidades.

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Bonificação do spread vs. mudança de seguros para outra entidade: O que compensa mais?

Tudo vai depender do valor atual do seu spread (com a bonificação), o valor do spread proposto pela instituição de crédito, quanto paga atualmente pelos seus seguros e quanto pode ficar a pagar se os transferir para outra entidade.

Como em qualquer negócio, os bancos não querem perder clientes. Logo, quando os clientes têm um spread bonificado e pretendem transferir os seguros para outra entidade, por norma, o aumento do spread não é drástico. No entanto, varia muito de banco para banco, mas também do seu financiamento, garantias e condições contratuais.

Mas com os seguros do crédito habitação (seguro de vida do crédito habitação e seguro multirriscos) a realidade é um pouco diferente. Afinal, os prémios dos seguros ficam desajustados um pouco mais rápido, tendo em conta fatores como a idade e o montante em dívida. Além disso, os seguros contratados junto do banco onde tem o seu financiamento são tendencialmente mais caros em relação a outras seguradoras.

Assim, se contratou um crédito há algum tempo, pode conseguir poupar um valor elevado ao retirar os seguros do banco onde tem o seu empréstimo.

Exemplo

Vamos supor que o seu spread bonificado é de 1,1%. Ao perder a bonificação, o banco propõe um spread de 1,3%. Para ter apenas uma noção do quanto poderia ficar a pagar, apresentamos alguns dados meramente indicativos.

Se tivesse um crédito com um capital em dívida de 120.000 euros com 420 prestações por liquidar (35 anos) e a sua TAN com um spread bonificado fosse de 5,1%, estaria a pagar uma prestação mensal de 613,30 euros. Mas se a TAN subisse para 5,3%, a sua prestação aumentava para 628,78 euros. Ou seja, teria um acréscimo de 15,48 euros.

No caso de o crédito habitação ter dois titulares, entre os seguros de vida de ambos e o seguro multirriscos, suponha que estava a pagar 130 euros por mês. Se conseguisse uma proposta em que ficasse a pagar 70 euros, pouparia 60 euros por mês.

Isto significa que se mantivesse o seu crédito habitação no mesmo banco, mas transferisse apenas os seus seguros, conseguiria uma poupança mensal de 44,52 euros, mesmo perdendo a bonificação do seu spread.

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