É possível ter dois créditos pessoais? Saiba o que os bancos avaliam

Ter dois créditos pessoais é possível em Portugal. A lei não define um número máximo de financiamentos que uma pessoa pode ter em simultâneo. Ainda assim, isso não significa que qualquer pedido seja aprovado automaticamente. Sempre que pede um novo empréstimo, o banco é obrigado a avaliar se continua a existir capacidade financeira para assumir mais uma prestação sem aumentar demasiado o risco de incumprimento.

Antes de conceder outro crédito, as instituições analisam vários fatores, como os rendimentos, a estabilidade profissional, o histórico bancário e os encargos já existentes. O ponto mais importante nesta avaliação é a taxa de esforço. Quanto maior for esta taxa, menor tende a ser a probabilidade de aprovação de um segundo financiamento.

Pode ter dois créditos pessoais, mas há limites

Não existe uma regra que impeça um consumidor de ter dois créditos pessoais ao mesmo tempo. O segundo financiamento pode ser pedido no mesmo banco ou noutra instituição autorizada a conceder crédito em Portugal.

Contudo, a aprovação depende da análise de risco feita pela entidade financeira. O banco avalia os rendimentos, a estabilidade profissional, o histórico de pagamentos, os encargos mensais e as responsabilidades registadas no Banco de Portugal.

Além disso, as instituições devem seguir as recomendações macroprudenciais do Banco de Portugal, que indicam que, regra geral, não deve ser concedido um novo crédito quando a taxa de esforço ultrapassa os 50%.

Taxa de esforço pode impedir um segundo crédito pessoal

A taxa de esforço mostra quanto do rendimento mensal líquido já está comprometido com prestações de créditos. Para fazer este cálculo, os bancos somam todos os encargos mensais com financiamentos e dividem esse valor pelo rendimento líquido do agregado familiar.

Na prática, quanto mais elevada for a taxa de esforço, maior é o risco de o pedido ser recusado. Embora existam exceções avaliadas caso a caso, as recomendações do Banco de Portugal indicam que os bancos não devem conceder novos créditos quando a taxa de esforço ultrapassa os 50%.

Para perceber melhor, apresentamos três cenários.

Cenário 1: Taxa de esforço confortável

Neste exemplo, o cliente continuaria com uma taxa de esforço considerada equilibrada. Apesar de o novo crédito aumentar os encargos mensais, o peso das prestações no orçamento mantém-se relativamente controlado.

Cenário 2: Aprovação mais difícil

Aqui, a taxa de esforço fica muito próxima do limite recomendado. Mesmo sem ultrapassar os 50%, o banco pode considerar que existe um risco elevado, sobretudo se houver despesas familiares relevantes, contratos de trabalho instáveis ou ausência de poupança.

Cenário 3: Pedido com forte probabilidade de recusa

Neste caso, o novo crédito faria a taxa de esforço ultrapassar os 50%. Regra geral, as instituições financeiras não podem conceder financiamento nestas condições, porque o peso das prestações é considerado demasiado elevado para o rendimento disponível.

Nota: Caso precise de ajuda para estes cálculos, pode recorrer ao simulador da taxa de esforço.

O banco consegue ver todos os meus créditos?

Sim. Sempre que pede um novo financiamento, as instituições consultam a Central de Responsabilidades de Crédito, uma base de dados gerida pelo Banco de Portugal. O mapa de responsabilidades do Banco de Portugal reúne informação sobre os créditos associados a cada consumidor, incluindo créditos pessoais, crédito habitação, cartões de crédito, descobertos bancários e montantes ainda em dívida.

Além dos valores em curso, o mapa também indica se existem prestações em atraso, renegociações ou situações de incumprimento. Na prática, esta ferramenta permite aos bancos perceberem qual é o nível real de endividamento de cada cliente antes de aprovarem um novo empréstimo.

Mesmo que peça o segundo crédito noutra instituição, todos os encargos financeiros atuais serão analisados. Por isso, não deve omitir financiamentos existentes, porque essa informação já consta na base de dados consultada pelos bancos. Um histórico de pagamentos estável e sem incumprimentos tende a aumentar a confiança da instituição financeira, enquanto atrasos ou dificuldades recorrentes podem reduzir as hipóteses de aprovação.

Antes de pedir outro crédito, faça estas contas

Antes de avançar para um segundo financiamento, é essencial perceber qual será o impacto real da nova prestação no orçamento mensal. Não basta confirmar se consegue pagar a mensalidade hoje.

Deve avaliar se continuará a ter margem financeira para suportar despesas fixas, aumentos de custos inesperados ou uma eventual quebra de rendimento. Nas contas, inclua renda ou prestação da casa, seguros, alimentação, transportes, despesas familiares e uma reserva para imprevistos.

Quando um novo crédito é usado para pagar outros empréstimos, o risco de sobreendividamento aumenta significativamente. Embora a solução possa aliviar a pressão financeira no curto prazo, também pode agravar o problema se não existir capacidade para equilibrar o orçamento.

Antes de assumir mais um compromisso, vale a pena analisar se o crédito é realmente necessário ou se existem alternativas mais sustentáveis para reorganizar as finanças pessoais.

Há alternativas aos novos créditos pessoais?

Quando já existem vários encargos mensais, a consolidação de créditos pode ser uma alternativa a contratar um novo empréstimo. Esta solução permite juntar diferentes financiamentos, como créditos pessoais, cartões de crédito ou crédito automóvel, numa única prestação.

Em muitos casos, o valor mensal baixa porque o prazo de pagamento é alargado e porque a taxa de juro aplicada pode ser menor do que a de outros créditos contratados. Desta forma, pode ajudar a aliviar a pressão sobre o orçamento e reduzir a taxa de esforço.

Outra possibilidade passa pela renegociação das condições do crédito atual. Se já sente dificuldade em acompanhar as prestações, o mais prudente é contactar o banco antes de entrar em incumprimento. Dependendo da situação financeira, pode ser possível rever o prazo do contrato, ajustar a prestação mensal ou encontrar outras soluções que reduzam o peso dos encargos. Agir cedo tende a aumentar as hipóteses de conseguir condições mais favoráveis e evitar um agravamento das dificuldades financeiras.

Que documentos podem ser pedidos?

Num segundo crédito pessoal, é comum serem pedidos documentos de identificação, comprovativo de morada, IBAN, recibos de vencimento, declaração de IRS e mapa de responsabilidades de crédito.

Se o pedido for feito no mesmo banco, parte da informação pode já estar disponível. Ainda assim, a instituição terá de confirmar se o cliente continua a ter capacidade financeira.

Compensa ter dois créditos pessoais?

Depende do motivo, da estabilidade dos rendimentos e do peso das prestações. Um segundo crédito pode fazer sentido numa despesa necessária e planeada. Mas deve ser evitado quando serve para tapar dificuldades recorrentes.

A pergunta principal não deve ser apenas se é possível ter dois créditos pessoais. Deve ser se o orçamento suporta esse compromisso sem pôr em causa despesas essenciais, poupança e segurança financeira.

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