A revisão das prestações dos créditos habitação com taxa variável tem criado alguma ansiedade junto das famílias portuguesas. Afinal, o valor a pagar ao banco pelo empréstimo da casa tem vindo a aumentar desde o ano passado devido à subida progressiva da Euribor. E, no próximo mês, haverá um novo agravamento para os contratos que serão revistos em abril. A dimensão deste agravamento dependerá do prazo do indexante associado ao contrato, podendo variar entre 11% e 64%.

O aumento mais elevado, de 64%, está associado aos créditos com a Euribor a 12 meses. Na prestação que vai pagar em maio é tida em conta a média da Euribor em março, que foi de 3,647%. Na sua última revisão de crédito, que deu origem à prestação que paga atualmente, foi aplicada a taxa de -0,237%, relativa a março de 2022, pelo que só agora será refletido o aumento registado no último ano.

Já se tem um crédito indexado à Euribor a 6 meses, a última vez que a sua prestação sofreu alterações foi em novembro de 2022. Nessa atualização, foi aplicada ao seu crédito uma taxa de 1,596% (relativa à média da Euribor de setembro de 2022). No entanto, em maio, a sua prestação terá também um aumento expressivo, dada a subida da taxa para 3,267% (março 2023).

Por fim, se o seu crédito habitação está associado à Euribor a 3 meses, então nos últimos meses tem visto a sua prestação subir gradualmente. Logo, o aumento será menor em comparação aos dois prazos anteriores. Isto porque a última vez que a sua prestação sofreu alterações foi em fevereiro de 2023. Nessa revisão, foi aplicada a taxa de 2,066% (relativa a dezembro de 2022). Contudo, em maio, a sua prestação de crédito passa a ter uma taxa de 2,91% (valor médio da Euribor a 3 meses de março).

Para ficar a perceber melhor o agravamento esperado nas prestações do crédito habitação, em maio, de seguida, apresentamos dois exemplos que o podem ajudar. Fique ainda a conhecer que soluções existem para travar a subida dos juros neste momento.

Nota: Os dois exemplos utilizados neste artigo têm como referência créditos habitação a 30 anos (360 prestações por liquidar), de 100 e de 200 mil euros, com um spread de 1,3%.

Se o spread do seu Crédito Habitação é igual ou superior a 1,2%, pode estar a perder a oportunidade de travar o impacto da subida da Euribor na prestação. Já há bancos a oferecer spreads de 0,75% e essa diferença pode absorver, em certa parte, a subida da Euribor. Pode ainda renegociar seguros e outras comissões associadas. Conte com o Doutor Finanças para avaliar a sua situação. Já apoiámos milhares de famílias a conquistar o equilíbrio financeiro. Fale com um dos nossos especialistas:

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Euribor a 12 meses: Prestações do crédito habitação sobem 64% em maio

Se tiver um capital em dívida de 200 mil euros, entre maio de 2022 e abril de 2023, a sua prestação mensal foi de 649,08 euros. No entanto, em maio de 2023, a sua prestação de crédito vai subir para 1.067,54 euros, uma vez que a taxa Euribor de março de 2023 é de 3,647%. Na prática, isto representa um aumento de 64% no espaço de ano, e uma subida de 441,3 euros.

Já se o capital em dívida for de 100 mil euros, a sua prestação mensal foi de 324,54 euros, de maio de 2022 a abril de 2023. Contudo, tendo em conta que a taxa Euribor subiu para os 3,647%, a sua prestação de crédito nos próximos 12 meses será de 533,77 euros. Fazendo as contas, isto representa um aumento de 220,65 euros (64%).

Euribor a 6 meses: Prestação aumenta 23% face à última revisão

Se o seu crédito está indexado à Euribor a 6 meses, já sentiu um aumento significativo na prestação em novembro de 2022.

No entanto, em maio de 2023, vai ter um novo aumento que pode afetar o seu orçamento familiar. Se tiver um crédito habitação com um capital em dívida de 200 mil euros, no espaço de um ano, a sua prestação sofreu as seguintes alterações:

• Maio de 2022: Prestação de crédito fixava-se nos 632,59 euros (aplicando-se a média da taxa Euribor a 6 meses de março de 2022 de -0,417%);
• Novembro de 2022: A sua prestação aumentou para 832,03 euros, valor em que encontra atualmente (média da Euribor a 6 meses de setembro de 2022 de 1,596%);
• Maio de 2023: A sua prestação de crédito habitação vai subir para os 1.021,71 euros (tendo em conta a média da Euribor a 6 meses de março de 2023 de 3,267%).

Ou seja, a sua prestação de crédito vai aumentar 23% no próximo mês, o que se traduzirá em mais 189,68 euros. Olhando para a evolução do último ano, o agravamento é de 62%, mais 389,12 euros por mês.

Para quem tem um crédito habitação com um capital em dívida de 100 mil euros, os aumentos aconteceram da seguinte forma:

• No mês de maio de 2022 a sua prestação mensal estava em 316,29 euros;
• Em novembro de 2022, a sua prestação mensal subiu para 416,02 euros;
• Já em maio de 2023 a sua prestação vai aumentar para 510,85 euros.

Euribor a 3 meses: Prestações de crédito continuam a subir, mas o impacto é menor

No caso de o seu crédito habitação estar indexado à Euribor a 3 meses, desde 2022 que tem visto a sua prestação subir progressivamente de três em três meses. E, em maio, pode continuar com um novo aumento na ordem dos 11%.

Num crédito habitação com um capital em dívida de 200 mil euros, as prestações subiram da seguinte forma:

• Maio 2022: Pagava uma prestação de 625,52 euros (taxa média de março de 2022 de -0,495%);
• Agosto 2022: A prestação sobe para 648,9 euros (com a Euribor de junho de 2022 de -0,239%)
• Novembro 2022: A subida tornou-se bem mais acentuada, passando a prestação para 770,73 euros (Euribor de setembro de 2022 de 1,011%)
• Fevereiro 2023: Neste mês, a prestação continua a subir, fixando-se nos 883,20 euros, dada a subida da Euribor de dezembro para 2,066%.
• Maio 2023: A prestação fixa-se nos 979,20 euros, com a subida da Euribor de março de 2023 para 2,91%.

Ou seja, a partir do próximo mês pagará mais 96 euros por mês, o que representa um agravamento de 11%. No espaço de um ano, são mais 353,68 euros (57%).

Subida das prestações: Como posso calcular?

Se quiser apurar o valor da sua prestação em maio, deve saber o montante do seu capital em dívida, quantas prestações tem por liquidar, o valor do seu spread, o prazo da sua Euribor, e a média mensal da Euribor em março de 2023, no prazo contratado.

Para facilitar estas contas, tem a ajuda do Simulador da variação da Euribor no Crédito Habitação, onde apenas tem de preencher estes dados e terá acesso ao valor da sua prestação.

Nota: Em caso de dúvida, relembramos que a "data da última alteração de prestação" refere-se ao mês em que começou a pagar a sua prestação, seja esta anual, semestral ou trimestral. Quanto ao campo "data da 1ª prestação após revisão" é referente ao mês em que entra em vigor a sua nova prestação.

Como diminuir o impacto da subida dos juros no meu crédito habitação?

Com a entrada em vigor de alguns dos apoios do programa "Mais habitação", as famílias com créditos habitação até aos 250 mil euros, que tenham sofrido um agravamento da sua taxa de esforço (estando esta no mínimo em 35%) devido à subida dos juros, podem beneficiar de uma bonificação dos juros, caso cumpram os requisitos necessários.

Outras medidas implementadas anteriormente pelo Governo permitem ainda:

• A renegociação dos contratos de crédito habitação a quem tem uma taxa de esforço igual ou superior a 36%. Neste caso, o banco pode propor-lhe uma redução temporária da sua taxa de juro, aumentar o prazo do seu crédito para baixar a sua prestação temporariamente, entre outras soluções.
• Que as famílias possam usar o PPR para pagar o empréstimo da casa em 2023;
• A isenção da comissão de reembolso antecipado até ao final de 2023 para os créditos habitação com taxa variável.

É importante salientar que ao renegociar certas condições contratuais do seu crédito habitação ao abrigo destas medidas do Governo, não vai ficar marcado (na lista negra) pelo Banco de Portugal.

Se estas soluções não forem suficientes para travar o impacto da subida dos juros do seu crédito habitação, saiba que pode ainda:

• Renegociar o seu crédito habitação através de um intermediário de crédito. Se recorrer a um intermediário de crédito habitação autorizado pelo Banco de Portugal, que não cobre pelos seus serviços e tenha uma vasta rede de parceiros, pode beneficiar de condições contratuais mais atrativas. Por exemplo, pode conseguir uma redução do spread, a remoção de certos produtos associados ao seu crédito, diminuição de encargos com os seus seguros ou alterar a sua taxa de juro para uma taxa fixa ou taxa mista.
• Analisar a consolidação de créditos ao consumo, se tiver no mínimo dois créditos, beneficiando assim de uma taxa mais reduzida e de uma única prestação. Esta solução pode permitir-lhe reduzir os seus encargos com este tipo de financiamento até 60%.
• Se o seu crédito habitação permitir e tiver uma taxa de esforço inferior a 50% (contabilizando todos os seus créditos), pode tentar contratar um crédito multiopções, através de uma segunda hipoteca do seu imóvel. Através deste financiamento extra, pode saldar outros créditos e beneficiar de uma taxa de juro mais reduzida.
• Transferir o seu crédito habitação para outra entidade, podendo assim poupar centenas ou milhares de euros por ano, caso tenha uma proposta contratual mais vantajosa.

No Doutor Finanças acompanhamos o processo de transferência do início ao fim, esclarecendo todas as dúvidas e sem qualquer custo associado. Não espere pelo mês da revisão da prestação, previna já e evite a subida: fale com um especialista do Doutor Finanças.

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